Порядок получения ипотечного кредита

Что такое ипотечный кредит? В чём отличие его от используемого часто слова “ипотека” и в чём его отличие от жилищного ипотечного кредита?

Ипотека – это разновидность имущественного залога. Её особенность в том, что залог в данном случае остаётся у заёмщика кредита. Таким образом получить ипотечный кредит можно под залог имеющегося жилья у заёмщика или при приобретаемого жилья. Когда речь идёт о залоге для получения ипотечного кредита, имеется в виду недвижимость.

Под недвижимостью или недвижимым имуществом понимаются земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и всё, что прочно связано с землёй, то есть перемещение данных объектов без несоразмерного ущерба их назначению невозможно. Сюда относятся здания, сооружения и незавершенные объекты строительства.

Таким образом, в случае с залогом может рассматриваться собственная квартира или покупаемая квартира. Участниками ипотечного кредитования традиционно являются заёмщик, он же – залогодатель (тот, кто предлагает залог для обеспечения кредита), кредитор, он же залогодержатель (тот, кто принимает на себя залог в обеспечение кредита), риэлтор, ипотечный брокер, государство.

Основное качество залога – это его публичность. Дело в том, что при регистрации имущества, которое вы приобретаете в ипотеку соответствующие органы (государственный регистратор) делает запись в едином государственном реестре об обременении на данное имущество. Таким образом, любое заинтересованное лицо может запросить справку и получить сведения о том, что данное имущество находится в залоге. Поэтому отличительными особенностями ипотечного кредита является то, что в залоге, во-первых, находиться имущество, во-вторых, то, что в обязательном порядке требуется первоначальный взнос.

Здесь есть одна особенность: первоначальный взнос традиционно считается 20-30 %; есть специальные ипотечные программы , где первоначальный взнос рассматривается на уровне 10 % от стоимости жилой недвижимости , которую вы будете приобретать. И есть особые ипотечные программы, в которых возможно приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

Предметом ипотеки является недвижимость, и здесь стоит отметить, что взыскание в том случае если вы не выплатите вовремя ипотечный кредит или нарушите кредитно-платёжную дисциплину, взыскание будет обращено именно на заложенное имущество, а ни на какое другое.

Что такое жилищный ипотечный кредит?
В том случае, когда мы рассматриваем ипотеку, рассматриваем залог, мы рассматриваем её с целью приобрести, как правило, жильё. Вот в этом случае речь идёт о жилищном ипотечном кредите, то есть кредите, который берётся под залог недвижимого имущества с целью приобретения жилья, и само жильё в этом случае выступает залогом. Единственный вопрос, который возникает сегодня на рынке, – какое жильё вы хотите приобрести.

Приобрести можно жильё на вторичном рынке. Вторичный рынок – это рынок, когда право собственности переходит от физического лица к физическому лицу, или на первичном рынке, когда недвижимость приобретается у застройщика. Стоит отметить, что приобрести жильё на вторичном рынке несколько проще, чем на первичном.

Хотя сейчас распространены программы банков, которые имеют соглашение о сотрудничестве со строительными компаниями, полностью доверяют таким компаниям и в этом случае позволяют иметь наиболее интересные условия при приобретении жилья по ипотечным программам в строящемся доме До тех пор, пока дом не сдан государственной комиссии, на него не оформлено свидетельство о государственной регистрации, вы становитесь не совсем покупателем, вы становитесь инвестором. В таком случае речь идёт о переуступке права инвестора.

Здесь в данном случае, если компания хорошо себя зарекомендовала на рынке, если у неё есть соглашение с банком, если банк чётко доверяет и знает сроки сдачи такого объекта, то в этом случае, как правило, проблем не возникает, но всё-таки заёмщик должен быть готов, что при приобретении квартиры в кредит до государственной регистрации может пройти от 6 месяцев до 3 лет.

Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке, здесь как правило всё проще. Что вы должны сделать первым шагом? Вы должны обратиться в банк и получить решение кредитного комитета, показав банку все ваши доходы. В том случае если кредитный комитет вам даёт разрешение, вы идёте на рынок и смотрите квартиры. Но даже если вам нравится квартира, она ещё должна удовлетворить банк. Какие здесь возникают вопросы для того, чтобы банк был удовлетворён и одобрил этот объект недвижимости?

Прежде всего, не должно быть никаких незарегистрированных перепланировок, должна быть чистая история, связанная с переходом прав собственности от одного лица к другому, не должно быть ущемления прав и т.д. Если квартира абсолютно устраивает и банк, и вас, вы можете двигаться дальше. Следующим этапом является получение заключения оценщика о рыночной стоимости жилья, выбранного на рынке. В том случае, если вы получили оценку, затраты на получение оценки ложатся полностью на заёмщика!

Дальше вы предлагаете результат свидетельства проведённой оценки банку и страховой компании, аккредитованной банком (аккредитация – обязательное условие, и банк предложит перечень компаний, к которым вы можете обратиться).

Следующим этапом является подписание кредитного договора. После его подписание вы должны решить с продавцом квартиры в какой форме его удовлетворят денежные средства, которые вы будете вносить за приобретаемое жильё. Здесь может быть два варианта: безналичный расчет, для которого необходимо открыть счёт в банке, на который банк-кредитор сможет перечислить денежные средства, либо же возникает вопрос с арендой банковской ячейки.

Во втором случае существует одна особенность: в том случае, если в банке, с которым вы заключили кредитный договор, нет депозитария, вы должны будете арендовать ячейку в другом банке, но тогда затраты на перечисление денежных средств из банка-кредитора в банк, где вы арендовали ячейку, ложатся на вас.

После того на полученные денежные средства продавцом квартиры может понадобиться нотариальное удостоверение. Банки иногда требуют прежде всего удостоверенные нотариально подписи на закладной, а здесь возникает момент, что отношения между залогодержателем и залогодателем оформляются именной бумагой, называемой закладной.

После того как вы собрали этот пакет документов, через 30 дней вы должны получить свидетельство о государственной регистрации, после чего вы становитесь полноправным владельцем имущества. Единственное, вы можете пользоваться, вы владеет этим имуществом, но вы не имеете права им распоряжаться. Есть ещё одно дополнительное условие: по согласованию с банком вы можете прописать свою семью, близких и т.д. Вы не можете продать, вы не можете отчуждать и т.д.

Но вы становитесь на тот момент полноправным владельцем имущества, но при этом оплачиваете банку ежемесячный платёж, который включает погашение основной суммы кредита и процентов по нему. Если вдруг вы не успеваете погасить месячный платеж (немного не дотянули до зарплаты), то есть возможность взять кредит круглосуточно без звонков.

Оставить отзыв

Привет! Подпишись на нас, чтобы получать горячие предложения (ты же хочешь займы под 0%?)

Нажми "Подписаться", а затем "Разрешить". Так ты разрешишь нам отправлять тебе выгодные предложения прямо в браузер.